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來源：每日財報網(wǎng)
近年來，我國反洗錢處罰力度正不斷加強，反洗錢已成為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。3月13日，央行吉林省分行網(wǎng)站披露，對吉林農(nóng)安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（以下簡稱“億聯(lián)銀行”）分別罰款432.47萬元和758.34萬元。
據(jù)悉，億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行，其成立的這七年里，公司業(yè)績并不算突出。去年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營收10.65億元，同比下降同比下降1.7%；實現(xiàn)凈利潤總額0.62億元，同比下降43.12%；實現(xiàn)凈利潤1.4億元，同比增長45.83%。
反洗錢監(jiān)管力度加強，億聯(lián)銀行被罰758萬元
2024年，監(jiān)管部門對銀行業(yè)延續(xù)上一年的高壓態(tài)勢。前不久，央行吉林省分行公布一張行政處罰信息公示表，顯示億聯(lián)銀行因存在三項違規(guī)行為被重罰758.34萬元，行政處罰決定日期為3月7日。
三項違規(guī)行為包括：1.違反防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項規(guī)定；2.未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；3.未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。時任吉林億聯(lián)銀行財富創(chuàng)新部專家孫琦對上述三項違規(guī)行為均負有責(zé)任，被罰25.53萬元。
根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律的規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易報告制度、反洗錢內(nèi)部控制制度的反洗錢義務(wù)。
為推進反洗錢嚴(yán)監(jiān)管落地，2022年央行和公安部牽頭，聯(lián)合11個部門印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022-2024年）》，而今年正是“反洗錢三年行動”的收官之年。
在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，今年也有不少銀行、支付機構(gòu)、券商等因此而領(lǐng)罰單。譬如，今年3月，福建海峽銀行和福建長樂農(nóng)村商業(yè)銀行分別被罰345.3萬元和341萬元，在其違法行為中均包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易等。
今年2月，蒙商銀行和銀河證券因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告，分別被罰893.4萬元和159萬元；金運通網(wǎng)絡(luò)支付銀未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，被罰50萬元。
億聯(lián)資產(chǎn)規(guī)模遞減，公司業(yè)績起伏不定
民營銀行的設(shè)立和發(fā)展是我國深化金融體制改革的重要表現(xiàn)，也是我國金融市場服務(wù)主體，向多層次、多領(lǐng)域布局逐步完善的重要標(biāo)志。自2014年3月民營銀行試點以來，全國共計19家民營銀行開業(yè)，億聯(lián)銀行便是其中一家。
據(jù)《每日財報》了解，早在2014年吉林省政府便有意設(shè)立民營銀行，以加快東北地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展。2016年12月，銀監(jiān)會批復(fù)了吉林億聯(lián)銀行的籌建申請。
在吉林省委、省政府的積極推動下，2017年5月由中發(fā)金控投資管理有限公司、吉林三快科技有限公司（美團）等7家民營企業(yè)發(fā)展設(shè)立的億聯(lián)銀行正式成立，這是東北首家民營銀行，也是國內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。
隨著行業(yè)發(fā)展提速，民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模同步擴張，多家加入到“千億俱樂部”之中。目前微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、眾邦銀行的資產(chǎn)規(guī)模均已突破千億元。
截至2023年6月末，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模已突破5000億元，達到5099億元。而截至2023年12月末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額僅517.56億元，不及微眾銀行的10%，且其資產(chǎn)總額還同比下降3.5%。
這7年間，其業(yè)績也是起起伏伏。2019年，億聯(lián)銀行首度扭虧為盈，實現(xiàn)營收9.56億元，凈利潤1.53億元。在2020年，億聯(lián)銀行的業(yè)績再創(chuàng)新高，營收達15.67億元，凈利潤達2.2億元。
然好景不長，2021年億聯(lián)銀行的業(yè)績便開始下滑。到2022年，億聯(lián)銀行的營收降至10.83億元，凈利潤降至0.96億元。去年，億聯(lián)銀行的營收進一步下滑，僅實現(xiàn)營收10.65億元，同比下降1.7%；而凈利潤卻逆勢增長，達到1.4億元，同比增長45.83%。現(xiàn)如今，又被罰七百多萬，已趕上其去年盈利的一半之多。
高息策略難以為繼，息差優(yōu)勢逐步縮窄
民營銀行得以發(fā)展在很大程度上依靠其高存款利率策略，但在存款利率不斷調(diào)整及“放貸難”的背景下，高息策略或難以為繼，息差優(yōu)勢或進一步縮窄。
據(jù)《每日財報》了解，春節(jié)過后，已有10家民營銀行下調(diào)掛牌存款利率。像武漢眾邦銀行將五年期定期存款掛牌利率由3%下調(diào)至2.7%，三年期定期存款利率由2.95%下調(diào)至2.65%。
在資產(chǎn)端，國有銀行、股份制銀行的經(jīng)營貸利率普遍偏低且客戶群體大，而民營銀行在經(jīng)營貸利率不具備優(yōu)勢，且客戶群也集中在中小微群體，客戶的貸款意愿不強、資質(zhì)較差。
但從目前僅有的4家民營銀行發(fā)布的2024年同業(yè)存單發(fā)行計劃來看，這4家銀行在2023年凈息差均存在上升。其中，億聯(lián)銀行凈息差為4.11%，同比增長0.58個百分點。
對此，相關(guān)人士表示，這或與民營銀行客戶群體主要集中在小微企業(yè)，貸款風(fēng)險溢價要求相對較高有關(guān)。在銀行業(yè)加大對實體經(jīng)濟減費讓利的情況下，民營銀行凈息差存在回落的可能。
面對內(nèi)源性融資能力不足、外源性負債渠道窄，品牌效應(yīng)不強，網(wǎng)點方面不具備優(yōu)勢，負債和整體運營成本較高的困境，民營銀行的壓力也會加大。
未來，民營銀行需要根據(jù)自身資源稟賦特點，實行差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，形成差異化、特色化的競爭力，走高質(zhì)量發(fā)展之路，避免陷入與同業(yè)機構(gòu)的低水平同質(zhì)化競爭。