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來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

299萬(wàn)元、171萬(wàn)元、6762.55萬(wàn)元、875.4萬(wàn)元、286萬(wàn)元……支付機(jī)構(gòu)近來(lái)頻收大額罰單，累加數(shù)額驚人。

截至11月7日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)已有超20家第三方支付機(jī)構(gòu)被罰，百萬(wàn)級(jí)以上罰單達(dá)16張，合計(jì)罰沒(méi)金額超60億元。

從違法違規(guī)的原因來(lái)看，“反洗錢(qián)”不力仍是第三方支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”。多位行業(yè)專(zhuān)家對(duì)記者分析指出，第三方支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式單一、難以獲得優(yōu)質(zhì)客戶是核心問(wèn)題，反洗錢(qián)政策量化直觀、中小機(jī)構(gòu)監(jiān)管門(mén)檻高、重視程度不足是主要原因。

支付機(jī)構(gòu)頻收大額罰單

依據(jù)央行深圳市分行近日公布的行政處罰信息，深圳市深銀聯(lián)易辦事金融服務(wù)有限公司（下稱(chēng)“深銀聯(lián)易”）因違反清算管理規(guī)定，被警告并罰款171萬(wàn)元。因?qū)ι鲜鲞`法行為負(fù)責(zé)，時(shí)任深銀聯(lián)易副總經(jīng)理李某彬被警告，并罰款6.5萬(wàn)元。

而嘉聯(lián)支付有限公司（下稱(chēng)“嘉聯(lián)支付”）則是因違反清算管理規(guī)定、違反商戶管理規(guī)定、未對(duì)外包服務(wù)商開(kāi)展盡職調(diào)查共三項(xiàng)違法行為被警告，沒(méi)收違法所得95.19元，罰款299萬(wàn)元。同時(shí)，時(shí)任嘉聯(lián)支付總經(jīng)理石某冬因?qū)ι鲜霾糠诌`法行為負(fù)責(zé)而被警告，并罰款16萬(wàn)元。

近期罰單金額最高的當(dāng)屬中匯電子支付有限公司（下稱(chēng)“中匯支付”）收到的千萬(wàn)級(jí)罰單。10月30日，央行天津分行發(fā)布的行政處罰信息顯示，中匯支付存在未按規(guī)定辦理特約商戶資金結(jié)算、未按規(guī)定落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理以及未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等三項(xiàng)違法違規(guī)行為，被央行警告，并沒(méi)收違法所得1328.11萬(wàn)元，罰款6762.55萬(wàn)元。中匯支付法定代表人陳某平對(duì)前兩項(xiàng)違法行為負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款55萬(wàn)元。

此前，易通金服支付有限公司（下稱(chēng)“易通金服”）存在違反清算管理規(guī)定、與身份不明的客戶進(jìn)行交易的違法行為類(lèi)型，被中國(guó)人民銀行山東省分行給予警告處罰，并罰款286萬(wàn)元。時(shí)任易通金服合規(guī)風(fēng)控部部長(zhǎng)、合規(guī)風(fēng)控部總監(jiān)的張志新，對(duì)易通金服上述違法行為負(fù)有責(zé)任，被處以警告，并罰款9.5萬(wàn)元。

拉卡拉（300773）支付股份有限公司（下稱(chēng)“拉卡拉”）也因存在未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，以及與身份不明的客戶進(jìn)行交易的違法違規(guī)行為，被罰款875.4萬(wàn)元。時(shí)任拉卡拉副總裁的吳某對(duì)拉卡拉以上違法行為負(fù)有責(zé)任，被罰款9.68萬(wàn)元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，超過(guò)20家第三方支付機(jī)構(gòu)被罰，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)被“雙罰”，多名風(fēng)控、合規(guī)負(fù)責(zé)人一并被罰，合計(jì)罰沒(méi)金額超60億元，包括2張20億元以上的巨額罰單、2張千萬(wàn)元級(jí)罰單和12張百萬(wàn)元級(jí)罰單。

反洗錢(qián)不力仍是主因

第三方支付機(jī)構(gòu)年內(nèi)為何頻收大額罰單？上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾叻治鲋赋觯饕獑?wèn)題依舊是套現(xiàn)和反洗錢(qián)。除了商戶信息不全等反洗錢(qián)涉及的問(wèn)題，根據(jù)銀聯(lián)259號(hào)文件規(guī)定，從2023年7月1日起，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能申請(qǐng)一個(gè)POS終端，同時(shí)每個(gè)POS終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行賬戶，一機(jī)一戶要信息穿透。但是，由于信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)與商戶手續(xù)費(fèi)存在巨大價(jià)差，套現(xiàn)就成了三方支付機(jī)構(gòu)一項(xiàng)收入來(lái)源，這也導(dǎo)致其頻繁收到大額罰單。

“反洗錢(qián)問(wèn)題并不是第三方支付機(jī)構(gòu)特有的問(wèn)題，金融行業(yè)每年會(huì)查出很多來(lái)。”胥莉表示，“第三方支付機(jī)構(gòu)的問(wèn)題之所以醒目，從企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，歸根結(jié)底在于沒(méi)有一個(gè)好的商業(yè)模式、利潤(rùn)來(lái)源太單一。隨著嚴(yán)監(jiān)管的進(jìn)行，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮。在這樣一種單一的商業(yè)模式下，爭(zhēng)奪客戶就成為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段。相對(duì)于大銀行，支付機(jī)構(gòu)在激烈的搶奪大戰(zhàn)中，獲得的并非優(yōu)質(zhì)商戶。”

中國(guó)人民大學(xué)刑事法律科學(xué)研究中心副教授蔡桂生對(duì)記者分析指出，反洗錢(qián)不力成為三方支付機(jī)構(gòu)被罰主因，主要是一方面，企業(yè)反洗錢(qián)合規(guī)意識(shí)偏薄弱，認(rèn)為洗錢(qián)犯罪比較遙遠(yuǎn)，一般不會(huì)涉及到自己業(yè)務(wù)；另一方面，反洗錢(qián)合規(guī)需要投入資金、人力等成本，因此存在門(mén)檻，這種困難主要在于小微企業(yè)，它們受制于合規(guī)成本，合規(guī)動(dòng)力不足。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)記者表示，反洗錢(qián)和商戶管理仍是今年支付行業(yè)處罰的重災(zāi)區(qū)，監(jiān)管思路正在從注重?cái)?shù)量和違規(guī)收入規(guī)模延伸到違規(guī)性質(zhì)，金額較大的罰單可能代表違規(guī)性質(zhì)上更加嚴(yán)重。

王蓬博預(yù)計(jì)，未來(lái)的監(jiān)管政策會(huì)愈加嚴(yán)格，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)等合規(guī)工作的重視，建議將合規(guī)融入到企業(yè)日常KPI業(yè)績(jī)考核之中，多利用金融科技提高目前特約商戶的監(jiān)管范圍覆蓋。

王蓬博認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展正在經(jīng)歷一個(gè)大浪淘沙的階段，在支付費(fèi)率透明且逐漸固定的前提下，早日進(jìn)行合規(guī)化和企業(yè)數(shù)字化服務(wù)改造的機(jī)構(gòu)未來(lái)才能獲取更大的發(fā)展空間。