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來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)
三方支付監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)！《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理央行公開罰單獲悉，截至7月12日，今年以來(lái)共有14家第三方支付機(jī)構(gòu)收到至少34張罰單，罰沒(méi)金額總計(jì)高達(dá)62.75億元，包括兩張20億元以上的巨額罰單、一張千萬(wàn)元級(jí)罰單和8張百萬(wàn)元級(jí)罰單。11家機(jī)構(gòu)被“雙罰”，多名風(fēng)控、合規(guī)負(fù)責(zé)人一并被罰。
在罰單暴露的諸多問(wèn)題中，反洗錢領(lǐng)域仍是違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。多位行業(yè)專家對(duì)記者分析指出，第三方支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式單一、難以獲得優(yōu)質(zhì)客戶是核心問(wèn)題，反洗錢政策量化直觀、中小機(jī)構(gòu)監(jiān)管門檻高、重視程度不足是主要原因。
14家機(jī)構(gòu)被罰沒(méi)超60億
據(jù)記者梳理統(tǒng)計(jì)，截至7月12日，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)今年已開出至少34張第三方支付機(jī)構(gòu)罰單，共涉及14家公司，罰沒(méi)金額高達(dá)62.75億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年全年罰沒(méi)的總額。
今年以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)頻頻收到大額罰單。在公開的34張罰單中，罰沒(méi)總額達(dá)到千萬(wàn)元級(jí)的罰單有1張，百萬(wàn)元級(jí)的有8張，而尤其惹眼的兩張十億元以上的罰單，分別開給了支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（下稱“支付寶”）和財(cái)付通支付科技有限公司（下稱“財(cái)付通”）。
7月7日，支付寶因“違反支付賬戶管理規(guī)定”“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”等7項(xiàng)問(wèn)題收到警告，并沒(méi)收違法所得83091.41萬(wàn)元，罰款223115.39萬(wàn)元，總計(jì)罰沒(méi)金額約30.62億元。
同日，財(cái)付通因“違反商戶管理規(guī)定”“與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”等11項(xiàng)問(wèn)題，被沒(méi)收違法所得56612.39萬(wàn)元，罰款242677.83萬(wàn)元，總計(jì)金額約29.93億元。
此外，開店寶支付服務(wù)有限公司被罰的次數(shù)最多。據(jù)悉，該公司河南分公司因商戶管理和反洗錢違規(guī)問(wèn)題收到了一張1984萬(wàn)元的罰單，福州分公司則被罰沒(méi)約665.72萬(wàn)元。
值得注意的是，今年被罰的14家公司中，有11家公司被“雙罰”，多家支付公司的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門經(jīng)理、風(fēng)控中心總監(jiān)、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)一并被罰。對(duì)此，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授鐘輝勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析稱，“雙罰”罰單的數(shù)量多，一則是對(duì)從業(yè)人員起到警示作用，另一方面也是為了促使行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)對(duì)合規(guī)、風(fēng)控部門人員的管理。
反洗錢不力成“重災(zāi)區(qū)”
從違法違規(guī)的原因來(lái)看，“反洗錢”問(wèn)題仍是第三方支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”。在罰單的具體內(nèi)容中，“未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“與不明身份客戶進(jìn)行交易”等字眼高頻出現(xiàn)，而這些都直接指向第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢不力。
為何反洗錢成為機(jī)構(gòu)被罰“重災(zāi)區(qū)”？“這和第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于反洗錢問(wèn)題的重視程度相關(guān)。”鐘輝勇談到，“大部分第三方支付機(jī)構(gòu)開展的都是小額業(yè)務(wù)，單筆的小額業(yè)務(wù)是很難洗錢的，而反洗錢合規(guī)審查越嚴(yán)格，小額業(yè)務(wù)的靈活性就越差，開展也就越困難。但需要明確的是，小額業(yè)務(wù)多了、數(shù)額大了，同樣可能存在洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了同時(shí)保障小額業(yè)務(wù)的便利性和合規(guī)性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段對(duì)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透式分析就顯得異常重要。”
“反洗錢問(wèn)題并不是第三方支付機(jī)構(gòu)特有的問(wèn)題，金融行業(yè)每年會(huì)查出很多來(lái)。”上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾叻治鲋赋觯暗谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的問(wèn)題之所以醒目，從企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，歸根結(jié)底在于沒(méi)有一個(gè)好的商業(yè)模式、利潤(rùn)來(lái)源太單一。隨著嚴(yán)監(jiān)管的進(jìn)行，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮。在這樣一種單一的商業(yè)模式下，爭(zhēng)奪客戶就成為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段。相對(duì)于大銀行，支付機(jī)構(gòu)在激烈的搶奪大戰(zhàn)中，獲得的并非優(yōu)質(zhì)商戶。”
“從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，一方面，相對(duì)于支付管理?xiàng)l例，反洗錢的相關(guān)政策在量化上更加直觀。另一方面，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小商戶的信息更換頻繁，在嚴(yán)監(jiān)管下，支付機(jī)構(gòu)審查的成本會(huì)不斷提高，利潤(rùn)被壓縮，自然就會(huì)淘汰掉一些市場(chǎng)中的中小機(jī)構(gòu)，最終留下經(jīng)營(yíng)規(guī)范的持牌機(jī)構(gòu)來(lái)履行支付職責(zé)，這也是監(jiān)管部門想看到的，是一種良性發(fā)展的趨勢(shì)。”胥莉進(jìn)一步指出。
中國(guó)人民大學(xué)刑事法律科學(xué)研究中心副教授蔡桂生則從反洗錢合規(guī)的角度對(duì)記者分析指出，主要有兩方面原因：一方面，企業(yè)反洗錢合規(guī)意識(shí)偏薄弱，認(rèn)為洗錢犯罪比較遙遠(yuǎn)，一般不會(huì)涉及到自己業(yè)務(wù)。
“另一方面，反洗錢合規(guī)需要投入資金、人力等成本，因此存在門檻，這種困難主要在于小微企業(yè)，它們受制于合規(guī)之成本，合規(guī)動(dòng)力不足。紓解此種困難的辦法，除了發(fā)展經(jīng)濟(jì)以外，強(qiáng)化小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的法律意識(shí)也很必要，因?yàn)闆](méi)有完全脫離法律的經(jīng)濟(jì)。”蔡桂生表示。