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來源：北京商報
央行對金融機構反洗錢領域的監(jiān)管力度持續(xù)加強。7月7日，中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務等行為被央行合計罰款473.5萬元引業(yè)內關注。這并非保險業(yè)孤例，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，已有4家險企因“反洗錢”工作不到位收到央行處罰書，處罰金額共計1361.25萬元，罰款總額已經超過去年全年。
細看險企被罰原因，大多因存在未依規(guī)識別客戶身份、未能及時報送可疑交易報告等不規(guī)范業(yè)務經營行為。作為金融業(yè)重要成員，保險公司應如何防止非法分子鉆空子，堵住內外疏漏，扛起反洗錢大旗？
罰金總額已超去年全年
7月7日，央行網站顯示，人保財險被罰款464萬元，兩名責任人合計被罰款9.5萬元。
根據(jù)央行認定，人保財險存在三項違法行為：未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。北京商報記者就相關問題向人保財險進行采訪，截至發(fā)稿尚未獲得回復。
事實上，被罰的不只有人保財險一家。今年以來，已有4家險企因反洗錢工作不到位而收到央行罰單，包括中意人壽黑龍江省分公司、東海航運保險等，合計被罰款總額為1361.25萬元，罰款總額已經超過去年全年的827.2萬元。
細看險企被罰原因，基本未能跳出按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定開展可疑交易報告報送工作這三類違法違規(guī)行為。
而根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條，金融機構若存在未對客戶進行身份識別、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未報送大額交易報告或可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易或為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶、泄露有關信息、拒絕或阻礙反洗錢調查、拒絕提供調查材料或故意提供虛假材料等7項內容，則將被處以罰款甚至停業(yè)整頓、吊銷經營許可證等處罰。
財經評論員張雪峰表示，從處罰情況來看，保險公司違反《中華人民共和國反洗錢法》暴露的問題包括三方面，一是未能進行有效的客戶和受益人盡職調查，導致無法確認客戶信息的真實性和合法性；二是未建立規(guī)范的內部控制制度，缺乏完備的反洗錢政策和程序；三是未能識別和監(jiān)測異常交易行為，如大額現(xiàn)金交易、跨境資金轉移等。
“洗錢活動本身具有隱蔽性和復雜性，很難完全阻止和檢測到。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇進一步分析，金融機構可能缺乏完善的內部控制機制，導致無法全面、準確地識別可疑交易。反洗錢制度和流程可能存在漏洞或未及時更新，無法適應不斷變化的洗錢手段和模式。此外，金融機構的人員培訓和意識不足，導致員工在客戶盡職調查和交易監(jiān)測等環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽。
需警惕高現(xiàn)金價值業(yè)務
隨著社會經濟快速發(fā)展，各類犯罪與洗錢活動相互交織滲透，洗錢領域也逐漸向保險機構延伸。近幾年，監(jiān)管對保險業(yè)反洗錢逐步加強監(jiān)管，制度出臺數(shù)量和所涉領域遠超過往，行政處罰力度不斷升級。
自2007年央行印發(fā)的《關于證券期貨業(yè)和保險業(yè)金融機構嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風險的通知》中將保險業(yè)納入反洗錢監(jiān)管領域后，陸續(xù)有監(jiān)管政策推出。比如，原保監(jiān)會發(fā)布的《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》便指出，保險專業(yè)代理公司、金融機構類保險兼業(yè)代理機構按照保險公司的反洗錢法律義務要求識別客戶身份。《關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見》更是將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。要求強化高風險領域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。
“未來的監(jiān)管方向將更加注重金融機構的風險管理和合規(guī)能力，包括加強內部控制和風險評估，推動信息共享和跨機構合作，以及利用科技手段提升反洗錢監(jiān)管效能。”安光勇預測。
對于保險公司來說，哪些業(yè)務可能存在洗錢風險？張雪峰認為，這取決于具體的保險公司業(yè)務模式和風險監(jiān)控能力，但一般來說，涉及資金流動較大、轉移方便的保單現(xiàn)金價值高、團體保險和投資連結保險等業(yè)務更容易被濫用于洗錢活動。IPG中國首席經濟學家柏文喜則表示，涉及洗錢風險的業(yè)務主要包括現(xiàn)金業(yè)務、跨境業(yè)務等高風險業(yè)務。
針對保險公司當前的反洗錢工作，柏文喜認為，首先，建立健全的內部控制和風險管理制度，包括制定反洗錢政策、程序和指南，并配備專門的反洗錢團隊；其次，加強客戶身份驗證和背景審查，確保客戶的合法性和真實性；再次，加強信息系統(tǒng)和技術設備的更新和監(jiān)測能力，以便更好地發(fā)現(xiàn)和預防洗錢行為；此外，培訓員工，增強他們的反洗錢意識和技能，并建立有效的內部舉報機制。金融機構還應加強與監(jiān)管部門和執(zhí)法機構的合作，及時分享信息、協(xié)同作戰(zhàn)。