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來源：澎湃新聞

最近浙江寧波出現了一個“雙向奔赴”的相互難為，一名男子到某銀行取錢2.5萬，銀行工作人員詢問取款用途，該男子轉為要求一次就取一元，以規避銀行對取款用途的問詢，結果直接把柜員委屈哭了。盡管最終事情得到妥善處理，但這個事情暴露出一個嚴肅的問題：我的銀行賬戶，誰來做主？

銀行問詢客戶取款用途，究竟如何定義和評判，不是一個簡單的例行職責就足以解釋的。因為客戶的取款用途，牽涉到客戶財產處置權、使用權甚至剩余索取權等的自主權限問題。

2022年3月中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會聯合印發的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中，規定：對個人辦理單筆5萬元以上或外幣等值1萬美元以上現金存取等業務，將會經過核實身份信息、核實資金來源及核實資金用途等三步驟。

在這個事件中，該銀行對5萬元人民幣以下的現金存取，也要求向儲戶核實用途，本身就不合規。

其實，更值得慎思的是，監管部門和商業銀行可以有多種渠道和方式，全金融鏈條了解和掌握個人和單位的資金使用用途，不能只有要求客戶口頭申報用途這一種路徑。而且，客戶提供其資金使用用途，如何確定其在法律意義上的義務和權利關系？這個是必須清晰厘定的，如果是客戶的一項可選擇的權利，那么要賦予客戶拒絕的自由，如果是義務則需要合理排除自由悖逆，即，履行義務要以對合法權利的最小化干擾原則。這意味著商業銀行在履行《反洗錢法》及其他相關法律規定的義務時，能通過其他方式達到同樣效果的，盡量不要干擾客戶的合法權利。

客戶在銀行的存取款，商業銀行需要做的是核實和保護其身份信息，避免冒名頂替，至于商業銀行要承擔核實客戶資金來源，及核實取款用途等義務，應當堅持“非必要不提倡”的原則，現實中這些可能更多的是走形式，因為商業銀行沒有能力和權限有效核實客戶的資金來源，也不可能有效跟蹤到客戶的取款用途，即，用戶提供的取款用途是否是真話，商業銀行沒法評判。說得直白一些，這樣的詢問取款用途是不是在搞“形式主義”應付上級？

即便有保護客戶免受電信詐騙等功效，也不是問詢客戶資金用途等就可以解答的，還需銀行完善系統安全，完善24小時內可追溯的系統等，這在一些第三方支付中已可以做到。

當然，金融機構客戶盡職調查，核實客戶身份資源和交易記錄等，確實有助于提高反洗錢等的效率，為此需要本著對客戶的最少干擾原則實施反洗錢措施。

這是因為，銀行客戶承擔的反洗錢等義務，勢必以客戶讓渡合法權益為代價，唯有采取最小干擾原則，才能有效避免其對經濟社會秩序帶來的不利影響。要知道絕大多數客戶反感銀行工作人員詢問取款使用用途等，主要緣于覺得這種做法給人以被當作壞人被盯上的無助感和屈辱感，因此在技術處理上，能通過數字技術手段追溯的還是要通過技術手段實現目標，盡量不要以直接冒昧的方式加劇客戶的不適。

此外，一些商業銀行變本加厲地跟蹤取款5萬元以下客戶的資金使用用途，其實很大程度上不單是反洗錢，更多還是存在著自己的小心思，即借助監管部門的相關規定，人為抬高資金跨行流動的成本，避免存款流失，而事實上流動性管理是商業銀行的本職工作，不在流動性管理上下力氣改革，而將資金存取的轉換成本轉嫁給客戶，其實是一種舍本逐末，這會降低客戶的忠誠度，增加銀行的運營成本。

同時，作為監管部門，涉及到影響人們合法權利的行為，需要以護航人們完整產權和隱私權為前提，能通過技術手段和交叉印證等解決的，盡量不要直接以人們有“配合的義務”來進行行政強制，在反洗錢等行為下，唯有充分尊重居民和企業的合法權利，才能獲得他們的有效配合，才能真正獲得有價值的信心，這樣才能增強居民和企業的安全感，才能激發經濟社會的內生活力。

總之，金融機構對客戶開展反洗錢調查，關鍵還是要把握一個度，這個度就是在技術和策略上多營造合作場景，少用行政強制。唯有如此，才能實現雙贏，既贏得人們對反洗錢的尊重，又可避免一線人員與客戶陷入沖突，背棄其初衷。