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來源：21世紀經濟報道

在反洗錢、防范電信詐騙工作的持續推進下，銀行在新開戶業務等方面持續加強信息審核，加大對銀行卡的監管。

2月23日，21世紀經濟報道記者走訪部分一線銀行網點了解到，一方面新辦卡時流程較此前更為繁瑣，同時也有銀行通過限制轉賬金額等方式進一步加強賬戶管理。多位銀行從業人士對記者表示，上述情況均是反洗錢、防范電信詐騙的相關要求。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮認為，這種調整舉動對于銀行來說，可以一定程度上防范大額詐騙，為銀行客戶的資金安全筑起一道防線；而對于持卡客戶來說，可能會在日常消費、交易等方面產生不便，但也一定程度上有助于預防及減小潛在的資金風險。

銀行卡管理趨嚴

銀行對銀行卡的管理越來越嚴格。據21世紀經濟報道記者了解，自去年下半年開始，有銀行開始限制賬戶轉賬金額，如開通大額轉賬需提供相關佐證。以山東某城商行為例，目前該行微信或支付寶單日交易限額為5000元，手機銀行轉賬普通限額是單日5萬元。同時，某銀行從業人員告訴記者，“如果跟某個關注類賬戶發生過交易，那這個賬戶也可能直接被公安系統封戶”。

與此同時，新辦卡流程上也增加報備和審核等環節。21世紀經濟報道記者在上海某大型銀行網點了解到，當前新辦銀行卡需先掃碼登記信息并簽署不參與電信網絡詐騙犯罪承諾書后方可辦理。“這是現在新辦卡前的必需環節。”該銀行網點大堂經理對記者表示。

另一國有大行電話相關人員也對記者指出，當前開卡憑身份證在線下網點辦理即可，但同時因反洗錢相關要求，部分客戶銀行需進行盡職調查，要求提供身份證以外的證明，具體以銀行網點要求為準。

事實上，這并不是最近的要求，某城商行人士對記者表示，這項要求已經推行至少一年多。就當前銀行新辦卡“越來越難”等問題，該人士稱，有正常用途的當然可以開。但現在數據聯網，有涉訴案件的核查身份證就有相關提示，導致部分客戶無法辦理銀行卡。“涉及財產執行凍結的糾紛或者訴訟信息等這類非正常信息，銀行可能會婉拒客戶辦卡。近年來此類情況相比以前更為常見。”

另一銀行從業者對記者解釋，當前很多新的流程都是基于反洗錢和防止電信詐騙的相關要求。辦卡前核實用途、對客戶進行風險提示也是統一按照相關規定執行。

從銀行卡開卡數據來看，近年來銀行卡開卡量增速極緩。央行發布的《2022 年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，環比增長0.89%。其中，借記卡85.75億張，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環比分別增長0.96%和0.08%。人均持有銀行卡6.64張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對記者表示，近年來，通過銀行卡實施電信網絡詐騙或盜刷、盜取卡內資金的現象頻發，給銀行的風險體系防范以及客戶的資金安全均帶來挑戰。這種調整舉動對于銀行來說，可以一定程度上防范大額詐騙，為銀行客戶的資金安全筑起一道防線；而對于持卡客戶來說，可能會在日常消費、交易等方面產生不便，但也一定程度上有助于預防及減小潛在的資金風險。

違反征信管理和反洗錢規定為處罰重災區

當前監管層面持續推進反洗錢、反詐騙等相關工作，銀行的相關業務也呈現趨嚴態勢。以新辦卡前填寫及簽署的承諾書為例，銀行從業人員表示此為銀行配合警方推進的工作，信息上傳公安局反詐中心。

據人民銀行上海總部近日發布的通報，違反征信管理和反洗錢管理規定仍是被處以罰款最多的業務。兩類業務罰款金額分別占比44.6%和42%。單個案件最高處罰金額為1694萬元，為銀行業金融機構違反征信管理規定。

2020年10月，為打擊治理電信網絡新型違法犯罪、依法清理整治涉詐電話卡、物聯網卡以及關聯互聯網賬號，國務院召開聯席會議決定在全國范圍內開展“斷卡行動”，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡銀行卡違法犯罪。

具體到金融領域，上述行動提及的銀行卡包括個人銀行卡、個人支付賬戶、單位銀行賬戶、結算卡等，也包括微信、支付寶等非銀行支付機構賬戶。而涉“兩卡”人員將面臨信用懲戒、限制業務、嚴管賬戶及相關法律處分。

而早在2016年，為防范電信網絡新型違法犯罪，央行即要求加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、加強銀行卡業務管理、強化可疑交易監測等。在個人銀行結算賬戶方面，要求自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。