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來源：天下銀保
又見第三方支付巨額罰單！央行近日公布的罰單顯示，銀聯(lián)商務(wù)因9項違法行為被罰6516萬元，刷新2022年以來的罰金記錄。據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，除銀聯(lián)商務(wù)外，快錢、銀盛支付、錢袋寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢和百聯(lián)優(yōu)力都在去年領(lǐng)到“千萬級”大額罰單。
從違法違規(guī)行為類型看，反洗錢依然是重災(zāi)區(qū)。央行去年開出的多張百萬元級別、千萬元級別的罰單均與“反洗錢”有關(guān)，多家機構(gòu)反洗錢工作委員會主任、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長一并受到處罰。
分析人士指出，非銀行支付機構(gòu)尤其是線下收單機構(gòu)的服務(wù)對象多為小微商戶或個人經(jīng)營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營分散的問題，在執(zhí)行反洗錢相關(guān)規(guī)定的過程中也會存在客觀的現(xiàn)實困難。隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強，支付機構(gòu)要加大商戶巡檢工作力度，加強反洗錢布局，提升合規(guī)意識。
屢見千萬級罰單
依據(jù)央行網(wǎng)站信息，銀聯(lián)商務(wù)因存在違反商戶管理規(guī)定、清算管理規(guī)定、條碼支付業(yè)務(wù)管理規(guī)定、機構(gòu)管理規(guī)定、個人金融信息保護規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、保存客戶身份資料和交易記錄、報送可疑交易報告，及與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的違法違規(guī)行為被給予警告，沒收違法所得15.724832萬元，并處罰款6516萬元。
時任銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司河北分公司總經(jīng)理姜宇、銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司副總裁兼財務(wù)總監(jiān)張靖文、銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司天天富金融服務(wù)平臺項目組組長于震、銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司副總裁高同裕一同被罰。
記者了解到，本次處罰是央行在2020年時，對銀聯(lián)商務(wù)2019年執(zhí)行支付結(jié)算、反洗錢、金融消費者權(quán)益保護規(guī)定情況存在的問題所作出的相應(yīng)處罰。根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的檢查評價，銀聯(lián)商務(wù)在落實央行支付結(jié)算、反洗錢、金融消費權(quán)益保護等管理規(guī)定，履行相關(guān)工作職責(zé)時，仍存在一些問題需要改進落實。
對于被處罰一事，銀聯(lián)商務(wù)相關(guān)負責(zé)人對《國際金融報》記者回應(yīng)稱，“我司于2021年10月向人民銀行上報整改報告，已全面完成整改工作，同步完善了相關(guān)業(yè)務(wù)的長效管理機制”。
三方支付被重罰早已不是新鮮事。在銀聯(lián)商務(wù)被罰之前，百聯(lián)優(yōu)力（北京）投資有限公司就因未落實防范電信詐騙風(fēng)險相關(guān)要求、未落實商戶實名制管理要求、未落實商戶結(jié)算管理要求和未落實外包管理相關(guān)規(guī)定被警告，沒收違法所得3092.707153萬元，并處罰款3396.618425萬元，罰沒合計6489.325578萬元。
據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，多家支付機構(gòu)2022年被罰沒超千萬元。去年11月末，聯(lián)動優(yōu)勢違規(guī)將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外，被國家外匯管理局罰款1095 萬元；9月，錢袋寶支付因17項違法違規(guī)行為被央行營業(yè)管理部警告，并罰款1165萬元；3月，銀盛支付因4項違法行為被央行深圳市中心支行罰款2245萬元；1月，快錢支付也因4項違法違法行為被央行上海分行處以罰款1004萬元，并責(zé)令限期改正。
零壹研究院院長于百程對《國際金融報》記者表示，第三方支付是很多網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢違法行為的通道，針對支付市場的各種亂象，從2015年開始，央行嚴控支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入，出臺了備付金、分類監(jiān)管等辦法，同時加大對非銀支付違規(guī)行為行政處罰的力度。
反洗錢仍是重災(zāi)區(qū)
近年來，隨著支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)推陳出新、行業(yè)風(fēng)險形勢嚴峻，支付行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢逐步加強，監(jiān)管機構(gòu)在支付結(jié)算管理、反洗錢管理、金融消費權(quán)益保護管理等方面陸續(xù)發(fā)布一系列監(jiān)管法律法規(guī)政策。央行近年來持續(xù)完善反洗錢法律制度體系，推進《反洗錢法》修訂，并建立“風(fēng)險評估＋執(zhí)法檢查”雙支柱監(jiān)管框架，支付行業(yè)作為反洗錢工作鏈條的重要環(huán)節(jié)和義務(wù)主體備受關(guān)注。
隨著新修訂的《反洗錢法》《非銀行支付機構(gòu)條例》《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)的發(fā)布實施，未來金融監(jiān)管政策只會越來越嚴格、越來越規(guī)范，對支付機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營也不斷提出新的挑戰(zhàn)與更高要求。
從違法違規(guī)行為類型看，反洗錢依然是重災(zāi)區(qū)。博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴《國際金融報》記者，反洗錢不力不但再次成為支付機構(gòu)被罰主要原因之一，也再次成為較大金額罰款的處罰依據(jù)，如“未切實履行客戶盡職調(diào)查”“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”等規(guī)定均指向反洗錢問題。
有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年支付機構(gòu)因為反洗錢違規(guī)收到的罰單次數(shù)超過整體罰單的35%。從處罰規(guī)模來看，支付機構(gòu)因反洗錢問題需要上繳的罰金比例超過所有罰金總額的52%。
為何“反洗錢”依然是支付機構(gòu)違法違規(guī)行為的重災(zāi)區(qū)？“這主要源于支付機構(gòu)落實反洗錢規(guī)定存在現(xiàn)實客觀困難。”王蓬博分析指出，在數(shù)字經(jīng)濟背景下，非銀行支付機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下機構(gòu)的服務(wù)對象多為小微商戶或個人經(jīng)營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營分散的問題，機構(gòu)對商戶的線下巡檢確實存在不少困難與障礙。
王蓬博建議，支付機構(gòu)更應(yīng)該對反洗錢工作加強重視，在對相關(guān)法律的理解、反洗錢人才儲備、自身反洗錢風(fēng)控系統(tǒng)和建設(shè)等層面，都應(yīng)該提前做好相關(guān)工作。
針對后續(xù)支付機構(gòu)的合規(guī)建設(shè)，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在接受《國際金融報》記者采訪時建議：一是提升合規(guī)意識，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時將責(zé)任落實到人；二是加強風(fēng)控水平，靈活運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率；三是適時調(diào)整策略，加大商戶巡檢、反洗錢等工作力度，防范外部風(fēng)險蔓延。