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來(lái)源：移動(dòng)支付網(wǎng)

12月30日，人民銀行行政處罰公示信息顯示，招商銀行、廣發(fā)銀行兩家銀行和銀聯(lián)商務(wù)一支付機(jī)構(gòu)被罰，相關(guān)責(zé)任人也相應(yīng)被罰。

招商銀行因違反13項(xiàng)規(guī)定，被警告并沒(méi)收違法所得5.69萬(wàn)元，罰款3423.5萬(wàn)元；

廣發(fā)銀行因違反9項(xiàng)規(guī)定，被警告并罰款3484.8萬(wàn)元；

銀聯(lián)商務(wù)因違反9項(xiàng)規(guī)定，被警告并沒(méi)收違法所得15.72萬(wàn)元，罰款6516萬(wàn)元。

三家機(jī)構(gòu)總計(jì)被罰超1.34億元，被罰的主要原因包括支付結(jié)算、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)等。

銀行與支付機(jī)構(gòu)同時(shí)受千萬(wàn)級(jí)罰單，背后是嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，同時(shí)也暗藏著一個(gè)重要的監(jiān)管信息——反洗錢(qián)監(jiān)管力度大幅提高。

招商與廣發(fā)的過(guò)錯(cuò)

支付結(jié)算違規(guī)是支付行業(yè)老大難問(wèn)題，這背后是很多支付機(jī)構(gòu)展業(yè)不合規(guī)，但也有收單市場(chǎng)情況復(fù)雜的客觀因素存在。但這次招商銀行也因支付結(jié)算相關(guān)問(wèn)題受到重罰，這是較為少見(jiàn)的。

此外，招商銀行還因“違反支付機(jī)構(gòu)備付金管理規(guī)定”而受罰，這在銀行處罰中也是較為少見(jiàn)。2021年3月執(zhí)行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，就已經(jīng)將支付機(jī)構(gòu)、備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)、特定業(yè)務(wù)銀行等備付金所涉及的上下游角色納入監(jiān)管。

廣發(fā)銀行方面，除沒(méi)有支付結(jié)算方面的違規(guī)，與招商銀行的違規(guī)內(nèi)容相似。而兩大銀行所共同的是反洗錢(qián)方面的違規(guī)，這是近年金融監(jiān)管的重點(diǎn)收緊領(lǐng)域。

較之銀行，本次作為支付機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)商務(wù)被罰卻更讓支付行業(yè)關(guān)注，這不僅僅是針對(duì)銀聯(lián)商務(wù)，而是針對(duì)支付行業(yè)的歷史問(wèn)題進(jìn)行徹底整改。反洗錢(qián)違規(guī)也被業(yè)界認(rèn)為，是本次三機(jī)構(gòu)處罰的最主要原因。

銀聯(lián)商務(wù)回應(yīng)

據(jù)了解，沒(méi)收的違法所得系違反支付結(jié)算相關(guān)規(guī)定取得的收入，而罰款的大頭則主要是由于違反了反洗錢(qián)管理規(guī)定——在對(duì)銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的幾百萬(wàn)家商戶抽檢中，發(fā)現(xiàn)存在未按要求對(duì)已變更經(jīng)營(yíng)信息的一百多家客戶及時(shí)調(diào)整支付服務(wù)等問(wèn)題。此外，其自有風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)識(shí)別出的一百余家高風(fēng)險(xiǎn)商戶后續(xù)強(qiáng)化識(shí)別措施不到位，這些行為違反了反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定，因此被處以重罰。

在人民銀行公布罰單之后，銀聯(lián)商務(wù)第一時(shí)間做出了回應(yīng)，對(duì)該處罰“高度重視、認(rèn)真剖析、逐條比對(duì)、全面落實(shí)，于2021年10月上報(bào)整改報(bào)告，已全面完成整改工作，并積極完善相關(guān)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效管理機(jī)制。”

那么本次處罰會(huì)對(duì)銀聯(lián)商務(wù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)造成影響嗎？

由于主要的違規(guī)事件在2019年，且在2021年10月完成整改，主要由于違反了反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定。客觀來(lái)講，此次處罰對(duì)銀聯(lián)商務(wù)基于行業(yè)解決方案、支付產(chǎn)品開(kāi)展的綜合支付服務(wù)實(shí)質(zhì)影響較小。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)率先接受反洗錢(qián)全面檢查，對(duì)這家支付龍頭企業(yè)在未來(lái)的持續(xù)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、做好內(nèi)功夯實(shí)中后臺(tái)，應(yīng)該能起到促進(jìn)作用，有助于進(jìn)一步扎牢持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根基。

總得來(lái)說(shuō)，反洗錢(qián)違規(guī)是銀聯(lián)商務(wù)這次處罰的核心，這背后是反洗錢(qián)監(jiān)管政策收緊和支付監(jiān)管邏輯發(fā)生了一定變化。

反洗錢(qián)監(jiān)管收緊

自2011年支付牌照發(fā)放以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色、監(jiān)管定位就存在一些模糊區(qū)域。比如，支付機(jī)構(gòu)是否為一種金融機(jī)構(gòu)，是否適用于金融監(jiān)管手段。

支付行業(yè)著名的2號(hào)令，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，就把支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融”，很多支付機(jī)構(gòu)也將自身定義為“科技公司”，畢竟金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。但從現(xiàn)在的官方稱謂來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)改稱“非銀行”，被稱為2號(hào)令的升級(jí)版，2021年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》，也是注明“非銀行支付機(jī)構(gòu)”。

這背后是支付行業(yè)對(duì)金融體系的重要性越來(lái)越強(qiáng)，支付監(jiān)管也開(kāi)始向金融監(jiān)管靠攏。比如，2022年1月正式發(fā)布修訂后的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，就新增支付機(jī)構(gòu)為受該辦法監(jiān)管的機(jī)構(gòu)之一，納入反洗錢(qián)監(jiān)管。

此外，從宏觀的反洗錢(qián)監(jiān)管政策改變來(lái)看，近年來(lái)，人民銀行持續(xù)完善反洗錢(qián)法律制度體系，推進(jìn)《反洗錢(qián)法》修訂，并建立了“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估＋執(zhí)法檢查”雙支柱監(jiān)管框架。

2022年2月，人民銀行、公安部、國(guó)家監(jiān)察委員會(huì)等11部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《打擊治理洗錢(qián)違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022-2024年）》，在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)開(kāi)展打擊治理洗錢(qián)違反犯罪三年行動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，均需建立反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，并要求切實(shí)履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)特定預(yù)防措施等反洗錢(qián)義務(wù)。

與監(jiān)管動(dòng)態(tài)相呼應(yīng)的是，反洗錢(qián)領(lǐng)域的處罰數(shù)量大幅增長(zhǎng)，其中，“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”成為第一大處罰案由。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、外匯管理局共合計(jì)開(kāi)出2400余張罰單，處罰金額超過(guò)9.6億元。

本次人民銀行對(duì)銀聯(lián)商務(wù)執(zhí)法檢查處罰，一是體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付行業(yè)監(jiān)管導(dǎo)向的變化和側(cè)重，即從原本重視合規(guī)管理結(jié)果，如今已經(jīng)穿透下沉至對(duì)管理結(jié)果、管理過(guò)程、管理質(zhì)量的全方位、全體系的監(jiān)管和規(guī)范；二是再次驗(yàn)證了監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在進(jìn)一步強(qiáng)化反洗錢(qián)領(lǐng)域監(jiān)管力度，“以查促改、以改提質(zhì)”，全面提升反洗錢(qián)監(jiān)管有效性的決心可見(jiàn)一斑。

輻射全行業(yè)的反洗錢(qián)升級(jí)

人民銀行持續(xù)加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)管，還有一個(gè)大的國(guó)際背景，即中國(guó)正積極的參與國(guó)際反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)提升。

近年來(lái)，隨著FATF等反洗錢(qián)國(guó)際組織加大對(duì)全球反洗錢(qián)行為的打擊力度，推升世界范圍內(nèi)的反洗錢(qián)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)力推動(dòng)發(fā)展中國(guó)家打擊洗錢(qián)犯罪行為，人民銀行亦會(huì)同外交部、財(cái)政部等我國(guó)反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，持續(xù)完善我國(guó)反洗錢(qián)法律制度體系，不斷推動(dòng)我國(guó)反洗錢(qián)工作質(zhì)量和實(shí)質(zhì)管控效果，支付行業(yè)作為反洗錢(qián)工作鏈條的重要環(huán)節(jié)和義務(wù)主體，因此備受關(guān)注。

支付機(jī)構(gòu)早期以“非金融”的產(chǎn)業(yè)角色快速發(fā)展。但在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)方面，支付機(jī)構(gòu)與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)相比，在管理認(rèn)知、組織保障、管控能力、技術(shù)投入等方面確實(shí)存在一定差距，支付行業(yè)反洗錢(qián)整體管理水平和支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r存在不一致、不匹配的情況。

近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)收到人民銀行罰單也屢見(jiàn)不鮮。銀聯(lián)商務(wù)作為老牌國(guó)有支付企業(yè)，雖然在整體合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、行業(yè)分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果等評(píng)估中一直屬于行業(yè)較好水平，但從本次執(zhí)法檢查結(jié)果來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)管理標(biāo)準(zhǔn)尚存在差距和不足。

在反洗錢(qián)監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)的背景下，銀聯(lián)商務(wù)的這次千萬(wàn)罰單只是開(kāi)始，覆蓋全支付行業(yè)的反洗錢(qián)整改或在加速進(jìn)行。