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來源：睿藍財經

一月兩次處罰，興業銀行內控令人憂心。

近期，《中國銀行保險報》發文稱，近一段時間內多家銀行業機構因反洗錢不力，被處以大額罰款，興業銀行位列其中。

一月前興業銀行還因信貸資金被挪作他用等行為被處罰，睿藍財經注意到，興業銀行在本年內已被多次處罰，頻繁地被處罰足以顯示出興業銀行的內控管理的不足。

但對于投資者來說，興業銀行需要關心的問題還有很多。

內控管理糟糕，業務投訴頻頻

今年3月末，興業銀行原監事會主席蔣云明因工作調動原因辭職，隨后蔣云明被轉調至福建財政廳控制下的福建省金融投資有限責任公司任副總經理。4月下旬，蔣云明因涉嫌嚴重違紀違法被雙開。

盡管蔣云明已經離任，但其“利用職權為他人謀利”等違法違規行為均是其在興業銀行任職時所為。

此事件的余波尚未完全平靜。今年9月，興業銀行南北兩地的支行都收到了監管機構的處罰決定。

9月1日，人民銀行大連市中心支行發布行政處罰信息公示，興業銀行大連分行未按規定履行客戶身份識別義務，被處以罰款240萬元，相關責任人王峰、李勃分別被處罰3.5萬元罰款，大連支行反洗錢不力。

9月26日，興業銀行再度受到處罰。其徐州分行因貸后管理不盡職，信貸資金被挪作他用負管理責任，遭到徐州銀保監局警告處分。

不僅如此，在9月末銀保監會發布的2022年第二季度銀行業消費投訴情況，在股份制銀行中，興業銀行投訴量位列第二。

興業銀行投訴量為4802件，占總投訴量的比例為14.7%；其中，信用卡業務投訴量4093件，占興業銀行總投訴量的85.2%。

興業銀行的信用卡業務此前便因屢屢違規被多次處罰，在2021年的上海市《2021年銀行業消費投訴情況通報》中興業銀行以高達12506件的投訴量，占據投訴排名榜首。

在理財類業務中，興業銀行以307件的數量占據頭名，同期股份制銀行理財類業務投訴中位數僅為58。

無論是銀行的合規管理，還是各類信用業務的開展，興業銀行都呈現出了極為糟糕的表現，那這樣的一家銀行，它真的能實現企業的健康的發展嗎？

核心指標下降明顯，涉房貸款超紅線

整體來看，除了內部管理與風險控制問題外，興業銀行多個核心指標也表現不佳。

首先，從收入端看，2022年上半年興業銀行在凈息差與凈利差上均出現下滑。

根據同花順iFinD，今年上半年興業銀行凈息差為2.15%，去年同期為2.32%，下降了0.17%；凈利差為1.88%，去年同期為2.05%，下降了0.17%。

在風險端上，2021年，興業銀行在不良貸款率與不良貸款余額上成功實施“雙減”，但到了今年上半年，此兩項數據卻又雙雙增加。

2022年上半年，興業銀行不良貸款率由年初的1.1%增至1.15%，上漲了0.05個百分點；不良貸款余額由今年年初的487.14億元增長至550.06億元，增長了62.92億元。

在不良貸款率與不良貸款余額雙增的背后，實際上是興業銀行新生不良貸款的大額增長。2022年上半年，興業銀行新生成不良貸款金額約為286.19億元。2021年同期，公司新生成不良貸款金額為111.31億元。

2022年的新生成不良貸款對比2021年同期來看，已然金額翻倍，增長率超過150%。

此種情況，可能與興業銀行數額巨大的房地產貸款有關。

截至2022年上半年，興業銀行房地產貸款余額為3335.58億元，其在股份制銀行中排名第三位，占貸款總額的6.98；興業銀行個人住房貸款余額為11065.33億元，占興業銀行總貸款金額的23.17%，合計房地產貸款占比為30.15%。

根據人民銀行與銀保監會的監管要求，興業銀行作為第二檔的中資中型銀行，其房地產房貸占比不超過27.5%，個人住房貸款占比不超過20%。興業銀行貸款占比已達到30.15%，個人貸款比例也超過20%，興業銀行的涉房貸款已經超過監管紅線。

作為一家在全國范圍內經營的大中型股份制銀行，興業銀行的內控管理似乎并不足以與它的規模相匹配，同時超越監管要求的房地產貸款比例，無疑是高懸于頂的利劍。