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2009年12月17日 8點39分  來源：中國金融網(wǎng)

    反洗錢工作是法律賦予商業(yè)銀行的義務(wù)，加強反洗錢工作，既是維護(hù)金融安全、防范金融風(fēng)險的客觀要求，也是履行社會責(zé)任、維護(hù)銀行信譽的需要。過來我行按照《反洗錢法》及人民銀行的要求，積極履行反洗錢義務(wù)與職責(zé)，建立健全了反洗錢工作機制，制訂了《進(jìn)一步加強反洗錢工作的意見》，明確了反洗錢工作的目標(biāo)、要求和工作重點；加強了對支行和相關(guān)部門反洗錢工作的考核；組織參加了省分行安排的反洗錢學(xué)習(xí)、反洗錢知識競賽及人民銀行反洗錢知識測試；加強了大額和可疑交易報告，今年5月份向人民銀行和省分行報送重點可疑交易1份；協(xié)助人民銀行對廣場支行有關(guān)賬戶進(jìn)行了反洗錢調(diào)查。全轄反洗錢工作呈現(xiàn)了領(lǐng)導(dǎo)重視、部門分工負(fù)責(zé)、各級齊抓共管的工作格局。2008年我行被省分行評為“反洗錢工作先進(jìn)單位”。

    我們在開展反洗錢的工作中，也發(fā)現(xiàn)有些問題有待進(jìn)一步研究和解決，歸納起來，主要有5個方面：

    （一）身份核查系統(tǒng)不夠完善

    1、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)滯后。聯(lián)網(wǎng)核查時會遇到許多具體問題，如核查第二代身份證時，經(jīng)常遇到客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果與身份證信息不一致或不存在，此時要附戶籍所在地公安派出所的身份佐證材料，而客戶大多數(shù)不樂意再提供佐證材料，需要銀行開介紹信到公安部門進(jìn)一步核實。

    2、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)功能不夠健全。存在除居民身份證外，戶口薄、軍官證（士兵證）、警官證等無法聯(lián)網(wǎng)核查，給銀行對該部分客戶進(jìn)行身份識別時帶來難度。

    （二）反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)有待改進(jìn)

    反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中，需要補錄的內(nèi)容較多，包括：“待補錄大額報告”、“待補錄交易”，每項待補錄內(nèi)容中又分為待補正、系統(tǒng)校驗錯誤、人行校驗錯誤，需要逐項查詢、補錄。每個網(wǎng)點每天補錄的工作量少則幾十筆，多則幾百筆，存在信息量、工作量大的問題。有些交易報告缺少客戶名稱、組織機構(gòu)代碼、身份證號、交易對手戶名及賬號等信息，這些信息需要通過客戶編號從前臺終端查詢，再進(jìn)行補錄，查詢、補錄費時又費力。有些交易報告缺失資金性質(zhì)、用途的描述，補錄時需要查詢客戶的交易記錄，但查詢、補錄也比較麻煩。

    （三）網(wǎng)上銀行可疑交易甄別較難

    網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了可疑交易甄別的難度，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易。由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶可在異地且身份可隱秘運作的特點，網(wǎng)上銀行成了犯罪分子洗錢的重要工具。通過網(wǎng)銀交易，客戶與銀行柜員不見面，所以反洗錢柜員無法獲取交易的詳細(xì)信息，對交易的真實性、合法性無法了解，很難甄別交易是否可疑，反洗錢人員主要根據(jù)客戶交易筆數(shù)的多少及金額的大小來主觀判斷是否可疑。

    （四）客戶盡職調(diào)查工作量大

    按《客戶風(fēng)險分類管理暫行辦法》要求，對列入一類、二類高風(fēng)險的客戶至少每半年進(jìn)行一次增強盡職調(diào)查；對三類、四類、五類中低風(fēng)險客戶，要至少在18個月內(nèi)開展一次基礎(chǔ)盡職調(diào)查，也就意味著要對所有客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，調(diào)查面廣，工作量巨大。

    根據(jù)盡職調(diào)查表要求應(yīng)填寫的內(nèi)容較多，其中對公類客戶盡職調(diào)查表應(yīng)填寫內(nèi)容達(dá)58項，個人類客戶盡職調(diào)查表達(dá)43項。表中很多內(nèi)容需要上門調(diào)查、了解，而現(xiàn)有反洗錢人員均為兼職，沒有調(diào)查時間，面對巨大的工作量，很難完成調(diào)查任務(wù)。

    （五）報表系統(tǒng)亟待改進(jìn)

    1、數(shù)據(jù)統(tǒng)計不夠全面。現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管報表10張，其中表6（識別客戶）、表7（重新識別客戶）、表8（涉及可疑交易識別）三張報表很難統(tǒng)計全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。原因主要是報表系統(tǒng)不完善、不配套，統(tǒng)計數(shù)據(jù)不能從反洗錢報表系統(tǒng)中自動產(chǎn)生，需要手工統(tǒng)計，難免發(fā)生遺漏情況。如表6中的“一次性交易數(shù)、跨境匯兌數(shù)、其他情形數(shù)”，表7中的“客戶變更重要信息數(shù)、客戶行為異常數(shù)、涉及可疑交易戶數(shù)、留存證件失效數(shù)及已更新數(shù)、其他情形數(shù)”等均難以統(tǒng)計準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。

    2、分析數(shù)據(jù)獲得難。按上級行及監(jiān)管部門要求，金融機構(gòu)要定期分析反洗錢情況，但現(xiàn)在在分析大額及可疑交易時，分析數(shù)據(jù)獲得難。現(xiàn)有反洗錢報表系統(tǒng)，只能產(chǎn)生各支行匯總的大額及可疑交易報告份數(shù)、金額，無法查到具體單位及個人的大額及可疑交易情況，因此對反洗錢人員分析大額、可疑交易情況帶來難度，無法深入、細(xì)致地分析。

    針對當(dāng)前反洗錢工作中存在的問題或不足，提出5點改進(jìn)建議：

    （一）進(jìn)一步改進(jìn)身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)

    建議有關(guān)部門進(jìn)一步改進(jìn)身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，及時更新公民身份系統(tǒng)中“人口基本信息資源庫”，確保公民身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果一致。在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不完善的情況下，建議給各營業(yè)網(wǎng)點配備二代居民身份證閱讀機，以簡化核查手續(xù)，加快核查速度，確保核查的準(zhǔn)確性。

    （二）逐步優(yōu)化反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)

    1、定期維護(hù)反洗錢客戶白名單，將低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶納入白名單，以減少反洗錢操作柜員的工作壓力。

    2、進(jìn)一步優(yōu)化反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。將監(jiān)控系統(tǒng)“待補錄大額報告”、“待補錄交易”中的“待補正、系統(tǒng)校驗錯誤、人行校驗錯誤”分別整合為“待補錄數(shù)據(jù)”，且將每次查詢的起止時間由一個月改為三個月以上，最好是不限起止時間，這樣將簡化查詢手續(xù)，極大地提高查詢、補錄效率，避免數(shù)據(jù)逾期問題；同時給予網(wǎng)點操作員設(shè)置“查詢”功能，以便操作員隨時掌握待補錄數(shù)據(jù)情況。

    （三）加強網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可疑交易甄別工作

    反洗錢人員要加強對客戶的了解，特別加強對網(wǎng)銀客戶交易行為的了解。要通過多種途徑，如請客戶經(jīng)理到重點關(guān)注的公司客戶及個人客戶處實地調(diào)查，掌握客戶的真實情況，包括住址、經(jīng)營規(guī)模、主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等，以判斷網(wǎng)銀客戶交易行為是否與其財務(wù)狀況相符，進(jìn)而對其交易行為分析判斷是否可疑。

    （四）簡化盡職調(diào)查工作

    1、減少調(diào)查范圍。嚴(yán)格按照《客戶風(fēng)險分類管理暫行辦法》對客戶進(jìn)行分類，嚴(yán)格掌握一、二類客戶分類標(biāo)準(zhǔn)，盡量減少一、二類高風(fēng)險類別客戶量，以減少增強盡職調(diào)查范圍；對黨政機關(guān)、事業(yè)單位、部隊及國有控股公司等優(yōu)質(zhì)客戶納入白名單，且免于盡職調(diào)查，以減少基礎(chǔ)盡職調(diào)查對象。

    2、簡化盡職調(diào)查內(nèi)容。盡量簡化盡職調(diào)查內(nèi)容，以減少調(diào)查工作量，提高調(diào)查效率。

    （五）不斷改進(jìn)報表系統(tǒng)

    建議人行總行與各金融機構(gòu)總部合作開發(fā)反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表系統(tǒng)，做到所有報表數(shù)據(jù)及分析所需數(shù)據(jù)能從報表系統(tǒng)中自動產(chǎn)生，對一些難以統(tǒng)計且不關(guān)緊要的項目從報表中刪除，以簡化報表內(nèi)容，這樣可以保證報表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、客觀性、及時性，以減少報表人員的工作量，提高報表及分析報告的質(zhì)量。